EL CASTILLO DE LOS $85 MIL M

¿POR QUÉ SE FUGA AQUÍ?

1. Ingresos no verificables — trabajador informal o sin extractos/certificación. → no es ICP del banco.
2. Ratios de endeudamiento off-policy — cuota/ingreso fuera del corte. → perfil fuera de ICP.
3. Score/historial crediticio deteriorado — reportes en centrales, deudas no declaradas. → pre-filtro roto.
4. Mismatch producto vs. perfil — se radicó al banco equivocado para el cliente. → falta scoring multibanca.

5. Docs mal diligenciados — la solicitud llega con huecos, el banco devuelve. → falla operativa.
6. Demora de respuesta del cliente durante evaluación → el banco cierra. → falta follow-up activo.

¿POR QUÉ SE FUGA AQUÍ? (LA GRANDE)

1. Aprobado sin inmueble — 421 casos históricos = $85.3 MIL M estancados. Cliente aprobado pero no encuentra casa en los 90 días que da el banco.
2. Avalúo bajo — inmueble vale menos de lo solicitado, el crédito se recorta o se cae.
3. Estudio de títulos negativo — problemas jurídicos en el inmueble (limitaciones, sucesiones, embargos).
4. Extraprima en seguro de vida — edad/salud hace el seguro muy caro, cliente desiste.
5. Notaría + registro (30-45 días) — la demora hace que expire la aprobación o el cliente pierda el inmueble.
6. Cliente se va a otro banco — mejor oferta de competencia durante la espera.

¿QUÉ PALANCAS DUPLICAN EL DESEMBOLSO?

1. Rescate de los 421 aprobados sin inmueble — $85.3B activables vía voice agent + DAPTA+ (meta piloto: 10 desembolsos / $1.43B).
2. Jurídico + avalúo con IA-L06 — 3-5 días bajan a 1-2 días. 2-3x la capacidad del legalizador.
3. Coord Cierre IA-L04 — trackea las 5 firmas simultáneas, notaría + registro + desembolso. 30-45d → 20-25d.
4. Banco dominante: Banco de Bogotá concentra 58.4% histórico. BBVA 21.9%. Diversificar = reducir concentración de riesgo.
5. Broker dominante: Jose Adolfo Lopez Arrieta genera ~80% del volumen. Replicar su playbook.